保險忽略這點，小心發生事故不理賠！保單借款你該知道的3件事
「用自己的保單借款，該怎麼還？」
「保險業務員推薦我買保單時，強調這張保單可用來借款，保單借款利率高嗎？」
「我適合用保單借款來進行投資理財規劃嗎？」
根據保發中心統計，過去平均每年保單借款餘額增加幅度約150億元左右，
但今年光是前7月，保單貸款餘額就大增490億元，整整高出3倍之多，
累計至7月底保單貸款餘額也攀升至6130億元，創下歷史新高。
若進一步分析保單借款餘額大幅成長的原因，
主要來自於整體壽險業保費收入的增加，以及保單借款在市場上越來越盛行。
不過，公勝保經財務顧問賴明暘也建議，民眾看到壽險公司的保單借款訊息時，
應該先搞懂以下3個問題，因為並非每張保單都可以用來借款，
且借款未還清的期間發生事故，若本金加上利息超過剩餘保價金時，
保險公司是不負理賠責任的。
保單借款必知一》
所謂的保單借款，指的是預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉，
也就是借繳交的保險費來周轉。
備註：保單價值準備金〈保價金〉，指的是民眾累積繳交的保費扣除必要支出後，
所剩下存放在保險公司，做為支應未來保險金給付的錢。
所以並非每一張保單都可以用來借款，
必須具有「保單價值準備金」的保單才可拿來申請保單借款。
賴明暘說，一般的傳統壽險，
例如早期的定期壽險，或是市面上的終身壽險、儲蓄險、年金保險、
具「保單帳戶價值」的投資型保單，以及「還本型」的健康險或意外險，
有「身故退還保費」的機制，通常也有保單價值準備金，可拿來申請保單借款。
而相較於銀行的小額信用貸款，提出申請後需要評估、等待核貸結果，
保單借款的特色是速度快，不需要審酌財務能力和徵提相關財力資料，
且免擔保、免手續費，再加上保單借款利息是按借款天數計算，
沒有設定還款期限，隨借隨還，不少民眾在過年前、開學前或是報稅前，
有短期的資金需求時，都會透過保單借款來救急。
一般而言，只要保單要保人備妥雙證件、保單、存摺影本，
就可透過業務員、網路、電話、或親至櫃檯申請，最快當下或是隔天就可以撥款，
但若要保人、被保人不同，則需要經過被保人簽名同意，才能完成借款。
至於一張保單可以借款多少錢？
賴明暘表示，只要翻閱保單正本，當中會有一欄「保單價值準備金」，
只要對照繳費年期，就可以知道當年度的保價金是多少、知道可借款的金額。
若不清楚借款金額，建議可打電話到保險公司詢問。
綜觀各壽險公司可借貸的額度，
一般傳統型的新台幣保單可借款金額約落在保單價值準備金的8成到9成，
投資型保單可借款額度則落在5成至7成，但實際借款額度，還是得依照商品種類與保單條款而定；
保單借款利率部分，賴明暘說，普遍落在2.7%至9%區間，
而完成借款後，壽險公司通常會在保單周年日，
主動寄出繳息通知單提醒保戶繳交利息，要注意的是，
逾期1年未繳的借款利息，經壽險公司通知後還是未繳付的話，
未繳的借款利息會併入借款本金內，以複利計息。
保單借款必知二》
雖然保單借款可隨借隨還，非常便利，但過去也曾衍生出不少的爭議，
金管會就曾發布訊息提醒民眾， 除了應留意各家壽險公司的借款利率，
會因營運成本不同而有所差異之外，若沒有償還借款的本金加上利息，
超過價值準備金時，保險契約就會停效，
停效期間發生保險事故時，保險公司是不理賠的。
此外，若在借款期間、保險契約沒有停效情況下，發生保險事故的話，
保險公司會在應給付的保險金、解約金、返還保單價值準備金或是退還所繳保費，
扣除保戶還沒有償還的本金和利息，到時也可能面臨保障金額出現缺口的情形。
保單借款必知三》
整體而言，賴明暘表示，保單借款主要為應急，
不適合拿來做為理財為目的使用，
「千萬不要把原本存下來的錢，因為一時的衝動借款出來投資買股票。」
他認為，民眾進行保單借款前，應該先評估這筆借款的用途，
若是「短期」的繳稅金或是繳學費等需求，確實可考慮保單借款；
但若是要用來支付「長期」的款項，因保單借款利率不算太低，
建議可優先考慮定存質借或是房屋貸款〈最低利率不到2%〉
最後，提醒民眾保單借款前，一定要詳細閱讀保單借款約定書，並按時繳息，以維護自身權益。
資料引用 【 資料來源│ 許雅綿 │ 好險網 】
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