保險知識+

​​

房貸壽險屬於定期壽險，在繳費期間內有繳費才有保障，

例如房屋貸款時間為30年，只在前15年投保房貸壽險，只有在這15年間才有保障。

一、平準型房貸壽險

房屋壽險保障額度不隨著貸款金額的減少而變動，

因為保障額度平準不變，所以年繳保費也相同。

例如：投保房貸壽險300萬，貸款繳到最後一年剩100萬，

貸款人身亡後，身故理賠金300萬還清塗銷100萬貸款後，家人還可獲得200萬理賠金。

二、遞減型房貸壽險

房屋壽險保障額度隨著貸款金額的減少而遞減，所繳保費也逐年減少。

例如：貸款繳到最後一年剩30萬，房貸壽險的保障也剩30萬，這種情況下，

貸款人身亡後，貸款理賠金就能完全償還塗銷房貸。

只要契約仍有效，保障就會持續存在，不因貸款提早結清而保障結束，

但仍注意購買的房屋壽險保障的年期喔！

解析房貸型壽險

以35歲男生為例，500萬保額，平準型躉繳保費為43.65萬，

而遞減型躉繳保費為22.55萬，相差快一倍。

同樣是35歲女生，兩型保費大約都比男生便宜一半。

實務案例上往往購屋者老公因為要給另一伴承諾將房產登記在老婆名下，

又為了節省保費，讓女方做被保險人，但忽略專評估雙方的收入差距，

當風險發生時往往房屋貸款變成另一個沉重的負擔。

延伸閱讀媒體報導藝人戎祥遺孀賴芊合抱怨自己想賣戎祥過世後所留下的林口97坪房子，底價原是2980萬，卻被出價2500萬。之所以急著想賣，是因今年三月開始要繳房貸本金，每月從原本3.6萬利息變14萬。現在他的遺孀也不至於因房貸沉重急著賣房，而被砍價了。

延伸討論壽險的意義

房貸壽險的美意是好的，是為了確保貸款人離世時可以將貸款金額清償，

將房產留給家人，但現實往往忽略了幾個因素：

1. 一般壽險具備較高的彈性及選擇權

房貸壽險的第一受益人為銀行，

不像一般壽險是指定受益人、法定繼承人或是家人。

若發生類似2016年2月6日維冠大樓倒塌導致貸款人屋主身故，

房屋又倒塌無法居住，試問在外就學的小孩有辦法繼承房產嗎？

無法，因為房屋已經全倒！

若同時身故的屋主是又是家中經濟支柱，

此時房貸壽險的理賠金可以給他的小孩支應他未來的生活嗎？

不能，因為優先清償給銀行。

若是承保一般的壽險，其實可以擁有更多的選擇權，

壽險金額隨著房貸做調整外，更可以指定受益人，

若發生上述大樓倒塌無法居住的情形，其實繼承人可以選擇拋棄財產，

同時獲得壽險理賠金，即使今天大樓未倒塌，要保留下房產，

受益人仍可拿獲得的身故理賠金清償銀行作為房產的繼承。

2. 房屋提前移轉時的成本忽略

房貸壽險繳費方式常見躉繳方式繳納，以貸款500萬為例房貸壽險保費就要43萬，

若今天你是一個投資客、或是以小換大的換屋族，

在貸款年期結束前有機會提早移轉房屋（不管是贈與或是買賣）

常常忽略了房貸壽險的成本，甚至會侵蝕你的獲利，

房地產的移轉基本上會有六個稅賦的產生，

若加上裝潢費或是仲介費用（賣方為房屋總價的1%~4%）

再加上已經躉繳的房貸壽險，一棟700萬的房產第一年要獲利，

至少要賣在850萬以上才會開始獲利。