保險知識+

各家保險公司的條款都是依據金管會頒布的示範條例來做修正調整，

所以在規劃保單時可以依據自身的需求以及示範條款作為一個參考依據。

然而，醫療險「實支實付」是大家常聽到的險種之一，

講白話意思就是「保障額度內實報實銷」，那保障項目有那些呢？

主要保障項目範圍有：

• 每日病房費用保險金
• 住院醫療保險金（俗稱雜費項目）
• 手術費用保險金
• 轉換日額費用保險金

今天保險知識+小編就前兩項【每日病房費用保險金】及【住院醫療保險金】作為探討

我們可以從金管會頒布的示範條例中清楚發現，

在【每日病房費用保險金】列舉了三項可以賠付的項目，分別是：

        一、超等住院之病房費差額（住院時升等的自費病房費差額）

        二、管灌飲食之外的膳食費（在住院期間醫院叫餐的費用）

        三、特別護士以外的護理費

舉例來說：

王小明投保Ａ保險公司的實支實付保險，在日額的部分擁有3,000元的額度，

這次疾病住院5天，王小明為避免感染風險及讓照顧者可以好好休息，

所以決定自費一天2,500元升等為單人房，同時叫醫院的膳食一天是450元，

透過保險給付總共可以獲得14,750元。

（超等住院的病房費差額2500元＊5天＋管灌飲食以外之膳食費用450元＊5天）

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若是【每日病房費用保險金】以外的花費，則可以從【住院醫療費用保險金】來討論，

在金管會示範條例，圖中條款第六條紅框處，就是所謂的列舉式給付，有使用到才做給付，

但若是黃框處超過全民健康保險給付之住院醫療費用則為概括式給付。

在現行的保險公司各家實支實付條款中，有些是列舉式；有些是概括式。

列舉式的給付內容中相對解釋上較狹隘，因為如果用到的自費醫療卻不在列舉的項目中，

保險公司是可以主張不賠的。

相對於概括式的實支實付就全部包含了，

因為只要是健保身分就醫，所有住院期間超過全民健保的花費的項目都可以透過這一項來做賠付。

延伸討論

現行保險公司中除了列舉式、概括式的實支實付外，也有第三種選擇：

也就是同時包含了列舉式及概括式於條款中的實支實付，

這樣的保障不僅更為明確，而且範圍更廣，

目前市售實支實付商品中有幾家保險公司都是採用這種條款。

舉例：三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約(ZHSR)